Conseguir una hipoteca 100% en 2022. ¿Es posible?
El precio del alquiler y el aumento del IPC han reducido la capacidad de ahorro, especialmente de los más jóvenes, haciendo más difícil el acceso a la vivienda. Pero, para poder comprar un piso sin ahorros, existe un producto financiero; la hipoteca 100%. Si bien no es tarea fácil conseguir un porcentaje de financiación superior al 80%, hay puntos que nos pueden permitir negociar nuestra hipoteca para llegar a un 95% de financiación, o incluso un 100%.
Puntos a favor para conseguir una hipoteca 100%
La edad
Las entidades bancarias están más dispuestas a ofrecer un porcentaje de financiación superior al 80% a menores de 35 años. Sin ir más lejos, esta es una de las ventajas de las hipotecas jóvenes, el mayor porcentaje de financiación.
El número de titulares de la hipoteca 100%
Contratar una hipoteca en pareja supone que hay dos nóminas, lo que reduce el riesgo de impago, ya que, si uno de los dos titulares se queda en paro, sigue habiendo una nómina que soporta el crédito. Y a menor riesgo de impago, más posibilidad de conseguir una hipoteca 100%.
Si además se trata de una pareja joven, las posibilidades aumentan, ya que son dos nóminas y, por tanto, dos garantías, y dos perfiles jóvenes.
La estabilidad económica; tipo de contrato e ingresos
Tu tipo de contrato laboral a menudo es más importante para el banco que los ingresos que tienes. Si tienes un trabajo estable desde hace años, y cuentas con un contrato fijo o indefinido, existe menos riesgo de que tu situación cambie por completo, al punto de producirse un impago. En parte por eso los funcionarios públicos tienen más facilidad para acceder a una hipoteca 100%
Si por otro lado, tienes unos ingresos elevados, y trabajas en un sector estable o que esté creciendo mucho, aunque no tengas un contrato de muy larga duración, es posible que también puedas conseguir un porcentaje de financiación más alto.
Las garantías
Hay algunas garantías que nos permiten negociar un porcentaje de financiación más alto, llegando hasta una hipoteca 100%, especialmente dos; contar con un aval y/o contratar un seguro de impago de hipoteca.
El aval bancario no responde a toda la deuda en caso de impago, sino que avala una parte de la hipoteca. Es decir, si, por ejemplo, contratas una hipoteca 100% para la compra de una vivienda de 100.000€, y tus padres te avalan, avalarían una parte de estos 100.000€, por ejemplo, 20.000€. En caso de impago, ellos como avales sólo tendrían que responder por esos 20.000€, no por la totalidad del crédito.
Otra garantía, que además puede dar tranquilidad no sólo al banco, sino también al aval, son los seguros de protección de pagos de la hipoteca, también conocidos como seguros de impago de la hipoteca. Si tienes contratado un seguro de impago de la hipoteca y te quedas en paro, la compañía aseguradora pagará la cuota de tu hipoteca durante el plazo estipulado en el contrato del seguro, o hasta que encuentres de nuevo empleo. Eso sí, cabe recalcar, que en el caso de que seas tú quien renuncie a su empleo, el seguro no respondería de tu hipoteca. Sólo cubre los casos en los que se produce un despido.
Si contamos con un aval bancario y contratamos un seguro de impago de la hipoteca, estaríamos hablando de una doble garantía, lo que nos daría muchas posibilidades de conseguir una hipoteca 100%.
¿Qué pisos puedes comprar con una hipoteca 100%?
Hay algunos tipos de vivienda que hacen más posible conseguir una hipoteca 100%.
Pisos de bancos
Si estás interesado en comprar un piso de un banco que además, a menudo tienen un precio más bajo, es posible que el banco propietario de esa vivienda te ofrezca mejores condiciones de lo habitual, o un porcentaje de financiación más alto, porque su mayor interés es venderlo lo antes posible.
Además, no tendrás que pagar la tasación de la vivienda.
Pisos con un precio por debajo de su valor de tasación
El valor de tasación es un valor que da un perito homologado a la vivienda. Pero a menudo está por encima del precio de mercado. Por eso, el precio de tasación no tiene porqué coincidir con el precio de venta. Pero el porcentaje de financiación se aplica sobre el precio de la vivienda por lo que, si la vivienda tiene un valor de tasación por encima del precio de venta, una hipoteca al 80%, puede ser en la práctica una hipoteca 100%.
Pisos con mucha demanda
La entidad bancaria ve tu hipoteca como una inversión, de la que sí o sí tiene que obtener un beneficio. En el caso de producirse un embargo, la entidad bancaria no recuperará su inversión hasta vender la vivienda. Y, por lo tanto, siempre estarán más dispuestos a financiar la compra de una vivienda con mucha demanda. Es por eso que, a menudo, es más fácil conseguir una hipoteca 100% para un piso en Madrid de 150.000€, que una hipoteca 100% para una vivienda de 50.000€ pero en una localidad de 10.000 habitantes.
¿Qué bancos dan hipoteca 100% actualmente?
En Calcular Hipotecas puedes consultar los datos actualizados de las hipotecas 100%. Algunas entidades que están ofreciendo hasta un 100% de financiación son Bankinter, que además tiene una hipoteca 100% para la compra de pisos de bancos, Deutsche Bank, con su hipoteca ligera DB, o Santander, con la hipoteca Altamira.
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